Las cuentas con varios titulares:

En este sentido, y para complementar la información que hemos proporcionado anteriormente, vamos a distinguir los tres tipos de cuentas comunes con varios titulares más habituales y presentes en el mercado de productos bancarios de nuestro país.

Cuentas conjuntas o mancomunadas:

Son cuentas en las que pueden aparecer varios titulares, es la fórmula más habitual para el uso de cuentas en empresas, asociaciones, etcétera.

La particularidad de estas cuentas mancomunadas es que las operaciones no pueden realizarse sin la firma de todos los titulares, es decir, ofrece una cuenta de uso indistinto, no pueden realizarse disposiciones en metálico o cualquier otra operativa sin la firma de los titulares.

Lo más habitual es acordar con la entidad financiera determinadas condiciones particulares para estas cuentas, por ejemplo cantidades mínimas para realizar disposiciones en metálico o transferencias si la necesidad de la firma de todos los titulares. Esto se hace así debido a la necesidad de agilizar los procesos de las operativas sin entorpecer las labores profesionales o las actividades de la empresa o asociación. A la vez, mediante este tipo de mecanismos se preservan las grandes operaciones financieras que, es así, necesitará de la firma de todos los socios.

Todas las condiciones particulares realmente pueden ser tratadas de manera que las autorizaciones pueden reducirse a un número determinado de titulares, o incluso a un titular delegado por los demás. Estas autorizaciones pueden variar en función de la necesidad de quienes han abierto la cuenta.

De esta manera, aun tratándose de una cuenta con varios titulares, existen elementos de seguridad que hacen que se encuentre más protegida que otras opciones, ya que será necesaria la firma de los diferentes titulares como punto de partida. Sin embargo, obviamente, esto mismo puede enlentecer las operativas y hacerlas poco prácticas para el día a día.

Cuentas indistintas o solidarias:

Las cuentas indistintas son aquellas en las que existen más de un titular y todos los titulares se encuentran autorizados a la disposición de saldos existentes en la cuenta. También los titulares se encuentran autorizados para realizar cualquier operativa con esta cuenta, es decir cualquiera de ellos podrán no solamente sacar dinero sino también realizar transferencias, hacer domiciliación es, ingresar dinero, emitir cheques, etcétera.

Este tipo de cuentas se emplea mucho en nuestro país y con especial incidencia en los entornos familiares, obviamente esto es así porque se trata de una cuenta muy práctica para su uso, sin embargo, a la vez, es un modelo de cuenta bancaria que puede generar muchos problemas, problemas que pueden surgir por ejemplo cuando la vinculación entre los titulares de la cuenta cambia o desaparece. En estos casos, si no existe acuerdo entre los titulares, los problemas pueden llegar a ser graves.

Estos problemas no sólo tienen que ver con la administración de los posibles saldos existentes, sino también con las deudas y las responsabilidades. Hay que tener siempre presente que una cuenta indistinta comparte las responsabilidades y estas pueden ser exigidas a cualquiera de los titulares. Esto adquiere especial relevancia cuando aunque en una cuenta haya varios titulares es sólo uno quien aporta los ingresos.

Cuentas Mixtas:

Son cuentas menos habituales que las anteriores aunque realmente serían una opción muy interesante, y, se pueden derivar de las condiciones particulares de una cuenta indistinta o solidaria.

Existen diferentes modelos que pueden ir desde que cualquier operación sea posible con la firma de un titular más la presencia de otro titular cualquiera, o, simplemente con la delegación de los titulares sobre uno de ellos. Obviamente este tipo de cuentas no tiene sentido en el caso de una cuenta indistinta entre dos personas ya que necesariamente ambas personas deben ponerse de acuerdo para estas operativas.

Donde sí cobran sentido es en las pequeñas empresas o en determinados entornos familiares en los que los titulares desean compartir en parte el contenido de la cuenta pero no perder el control de la misma.

Tenemos que tener en cuenta la naturaleza de las cuentas y sus titulares, para cualquier gestión y la compraventa de una propiedad.